Nekad je nužno odabrati stranu
Danas živim, sutra imam

Analizirajte svoje financijske greške: Ovo su koraci uz koje ćete se osloboditi brige o novcu

Poslovica kaže: 'Novac je odličan sluga, ali najgori gospodar', a mi kažemo 'Svatko može biti gospodar svog novca'. Znamo i kako to postići

Novac ne može kupiti sreću, ali financijska stabilnost može se vezati uz bolje obiteljske odnose, zdravlje i manje stresa

Biti financijski stabilan ne znači biti bogat. To znači mudro upravljati novcem kako on ne bi upravljao nama nego radio za nas. Zašto je to važno? Kada smo financijski stabilni ne brinemo se kako ćemo platiti račune, nemamo dugova a imamo ušteđevinu, ali i dovoljno novca za pokrivanje neplaniranih izdataka.

Uz nju smo spremni na neočekivano – omogućuje nam bezbrižniju svakodnevicu jer znamo kako se suočiti s izvanrednim financijskim izazovima. Na jedan iznimno važan faktor financijske stabilnosti prošle su nas godine podsjetili potresi koji su pogodili Hrvatsku. Promijenio se odnos prema osiguranju imovine koje se više ne percipira kao nešto što si ne možemo priuštiti jer je skupo.

Suočeni s razornim posljedicama i štetom koja se broji u stotinama milijuna kuna, promijenila se svijest o tome da se za prosječnu obnovu nakon potresa treba izdvojiti i nekoliko desetaka tisuća kuna, te da je godišnja naknada od nekoliko stotina kuna pristupačna i zapravo isplativija. Na koncu, osiguranja pružaju bezbrižniju svakodnevicu koja je važan faktor bezbrižne budućnosti.

Kako ju postići? Informiranjem i edukacijom razvija se financijska pismenost pomoću koje se donose bolje odluke o raspolaganju svojim resursima, ali i smanjuju financijski rizici. Ona je zapravo ključ financijske stabilnosti. Ovo možda zvuči nemoguće, ali nije. Trebat će vam neko vrijeme i morat ćete uložiti nešto truda, no ako slijedite ove korake možete se financijski ‘posložiti’, odnosno donositi bolje financijske odluke i osigurati si mirniju budućnost.

Na sreću, znamo odakle početi. Donosimo vam tri ključna koraka koji vode prema financijskoj stabilnosti. Kroz njih ćete vidjeti od čega se financijska stabilnost sastoji te koliko dobro stojite i vi. Upoznajte se s osnovnim pojmovima i započnite uspostavljati kontrolu već danas.

1. Uvedite kontrolu nad svojim financijskim stanjem

Započnite već danas, odgovorite na tri važna pitanja. Prije svega važno je znati kako izgleda vaša financijska slika – ona vam omogućuje da procijenite kako stojite s financijama i utvrdite točne korake koje trebate poduzeti kako biste ostvarili svoje financijske ciljeve. Sastoji se od vaših prihoda, štednje, potrošnje (troškovi po kreditnim karticama, režije, hrana, piće, prijevoz, obuća, odjeća, oprema za kućanstvo, darovi…), dugova, iznosa kredita, premije osiguranja, itd. Slikovitije, morate imati jasnu sliku s koliko novca raspolažete, na što trošite te koliko vam novca ostaje na kraju mjeseca.

To vam omogućuje da odgovorite na drugo važno pitanje, a ono glasi: Znate li što želite postići na svom financijskom planu? Naime, uvidom u kompletnu financijsku sliku moći ćete utvrditi kolika su vam primanja i izdaci te odrediti svoje financijske ciljeve. Postavite si mjesečne ili godišnje ciljeve. Oni se moraju uklopiti u vašu financijsku sliku. Cilj ne mora značiti da želite više zarađivati. On se može odnositi na održavanje trenutnog životnog standarda. Primjerice cilj može biti ‘zadržati jednak standard kad mi dijete krene na fakultet’, ‘do kraja godine imati 10.000 kuna štednje’, ‘kupiti nekretninu u idućih pet godina’, ‘osigurati da svaki mjesec mogu spontano potrošiti 300 kuna’.

Sada slijedi pitanje ‘Znate li kako to postići?’. Tu je prije svega potrebno izraditi plan. Pritom je važno biti ustrajan, discipliniran i realan. Nakon što izradite sliku svojih financija te odredite ciljeve, pratite iduće korake pomoću kojih ćete štedjeti i smanjiti financijske rizike koji bi mogli ugroziti vaše ciljeve. Na kraju slijedi bonus pitanje koje je ključ financijske stabilnosti – ‘Kako znam da sam uspio/la?’ To ćete znati ako nakon nekog vremena odradite reviziju svog financijskog plana. To je potrebno jer su se u međuvremenu možda promijenile okolnosti ili vaše želje.

2. Pronađite prostor za uštedu

Prateći sve izdatke kroz neko vrijeme dobit ćete pravu sliku svoje osobne potrošnje. To je važno zato što način na koji trošite novac utječe na sve ostale financijske odluke koje donosite. Također, preuzimanje kontrole nad svojim navikama trošenja jedna je od najlakših stvari koje možete početi raditi odmah kako biste s vremenom imali kontrolu nad svojim financijama.

Zato je prije svega potrebno izraditi mjesečni budžet. To je financijski plan vaših primanja i troškova u određenom vremenskom roku koji vam daje uvid u vašu stvarnu potrošnju. Pri izradi budžeta prvo od prihoda oduzmite sve troškove te izračunajte koliko vam je novca ostalo u višku ili manjku. Detektirajte takozvane impulzivne troškove. Tako ćete lako spoznati na koje stvari možda trošite previše i kako možete napraviti značajne promjene.

Što je budžet precizniji i detaljniji, to će dugoročno biti bolji. Vjerojatnije je da ćete postići financijsku stabilnost kad točno znate kamo ide svaka kuna koju zaradite. To će vam omogućiti da lakše preraspodijelite troškove i odredite na čemu možete uštedjeti svaki mjesec.

Zašto je važno izraditi svoj budžet?

  • tako pratite svoja primanja i troškove
  • dobivate uvid u to trošite li preko svojih mogućnosti
  • uočavate nepotrebne troškove i imate mogućnost reagirati na vrijeme te spriječiti nepotrebno zaduživanje
  • imate kontrolu nad svojim novcem
  • znate kako bezbolno štedjeti
  • imate izvor novca za nepredvidive situacije
  • imate mogućnosti ulagati kako biste si osigurali bezbrižniju budućnost (*primjerice ulaganja u životna i zdravstvena osiguranja, osiguranja imovine i sl.)

3. Smanjite svoje financijske rizike uz četiri ključna faktora

Prije svega važno je planirati i troškove ‘hladnog pogona’. Ovi se troškovi podmiruju odmah na početku mjeseca. Razmislite što sve treba biti dio vašeg hladnog pogona. Ove troškove tretirajte kao neophodne, one koje kreirate mjesečno, kvartalno ili godišnje. Pripadaju li tu, primjerice, zdravstveno i životno osiguranje, štednja ili osiguranje imovine? Ako ovakve troškove planirate kao dio hladnog pogona, imat ćete drugačiji pogled na financijski plan i na dobrom ste putu prema financijskoj stabilnosti.

Jedan od primarnih ciljeva izrade detaljnog budžeta trebao bi biti utvrđivanje načina na koji možete bolje raspolagati svojim novcem. To znači da ćete stvaranjem budžeta napraviti prostor za veću uštedu, otplatu dugova pa i štedjeti za ‘crne’ dane. A to u konačnici znači da je potrebno štedljivo živjeti. Pritom to ne znači da ćete škrtariti ili da nećete uživati u onome što život nudi. To jednostavno znači da ste disciplinirani i da ste u svojim potrošačkim navikama prepoznali stvari na koje niste nužno morali trošiti. Upamtite, svaka ušteđena kuna, zarađena je kuna koju možete preraspodijeliti.

TMG CREATIVE

Za to je idealan hitni fond. On je ključna pretpostavka financijske stabilnosti. Sav ušteđeni novac prebacite u hitni fond, odnosno čuvajte isključivo za nepredvidive situacije (npr. gubitak posla). Tako ćete spriječiti neplanirano zaduživanje ili prodavanje imovine u situacijama kada nam hitno treba novac.

Kako štedjeti bez puno odricanja?

Ako ste se naviknuli na određeni način života, najbolje je da se financijski žrtvujete postupno kako bi prijelaz bio lakši. Upamtite, štedjeti znači eliminirati suvišne troškove kako biste taj novac mogli potrošiti u budućnosti.

  • ako svaki dan na poslu idete na kavu, pa onda opet s prijateljima nakon posla, s vremenom to smanjite. Kavu na poslu si kuhajte sami, a one s prijateljima prorijedite koliko je god više moguće
  • na primjer, isprobajte kuhati kavu na poslu umjesto da odlazite u obližnji kafić. Naime, kava u prosjeku stoji 10 kuna, što je minimalno 50 kuna tjedno. Kupite li kavu i kuhate je sami, jedno pakiranje bit će jeftinije od pet tjednih kava i trajat će vam dulje. Također, tih 200-tinjak kuna koje uštedite možete prenamijeniti u neki vid osiguranja
  • na posao nosite ručak/međuobrok umjesto da naručujete hranu iz dostave – tako također možete uštedjeti pozamašnu svotu svaki mjesec
  • pazite da nakon nekog vremena ne upadnete u zamku pa se ‘počastite’ jer ste dugo štedjeli – tako biste mogli poništiti sav uloženi trud – koji se broji u novcu
  • važno je pridržavati se mjesečnog budžeta i potrošiti samo iznos koji ste izdvojili za povremene gušte
  • budite oprezni s kreditnim karticama, one vam mogu olakšati upravljanje budžetom ako se koriste kontrolirano no tako možete i lako izgubiti kontrolu nad osobnom potrošnjom

Ne morate raditi više da biste imali više. Umjesto da se oslanjate na jedan prihod, osigurajte prihode iz više različitih izvora. To može biti novac koji zarađujete kroz hobi (uzgoj bilja, šivanje, slikanje, fotografiranje i sl.), kroz honorarni posao, ali i novac zarađen kroz ulaganje ili kamate, na primjer novac od ulaganja u investicijske fondove vezane uz određene police osiguranja. Naime, police osiguranja vezane uz investicijske fondove odličan su način štednje, a postoji i mogućnost da ćete zaraditi na novcu koji ste uložili.

Danas živim, sutra imam – uložite u budućnost. Financijski plan za budućnost najvažniji je korak financijske stabilnosti jer upravo čvrst oslonac na vlastite resurse u nepredvidivim situacijama znači biti financijski stabilan. Financijske pismenije osobe više su sklone ulagati u budućnost te to čine kroz štednju, životno osiguranje i mirovinske fondove.

Nitko nije premlad za ulaganja u svoju budućnost pa ni za pripremu za mirovinu. Većina mladih ne razmišlja o mirovini jer su pod dojmom da imaju dovoljno vremena. Dvadesete su idealno vrijeme za ulaganje u budućnost, no to ne znači da je kasno ako ste stariji.

TMG CREATIVE

Kako ulagati već danas? Ulaganje u štednju (oročena, stambena, dječja, rentna štednja), dobrovoljno mirovinsko osiguranje (tzv. treći stup) ili kupnju police životnog osiguranja najsigurniji su put ka bezbrižnoj mirovini. Na tržištu su, primjerice, dostupna i takozvana mješovita životna osiguranja koja pružaju financijsku zaštitu uz istovremenu štednju novca te osiguranja života povezana s ulaganjem u investicijske fondove. U ulaganja spada i dodatno obrazovanje. Naime, uložite li u usavršavanje svog hobija kao što je primjerice fotografija, to znanje ćete s vremenom moći kapitalizirati. Tako vam uz posao koji inače radite usluge fotografiranja mogu biti dodatni izvor prihoda. Nešto rizičniji oblik ulaganja od prethodno spomenutih je ulaganje u dionice. No, što prije počnete to ćete kasnije u životu lakše upravljati svojim financijama i biti financijski stabilni.

Proširite svoju financijsku pismenost uz abecedu pojmova

Postoje pojmovi vezani uz financije koji su uvriježeni u svakodnevnom govoru, premda mnogi zapravo nisu sigurni što oni označavaju. Niže smo izdvojili nekoliko osnovnih financijskih pojmova uz koje možete proširiti svoju financijsku pismenost.

TMG CREATIVE

Informirati se o financijskim pojmovima odličan je početak izgradnje vaše financijske stabilnosti. Nemojte stati ovdje, nastavite čitati sadržaj o financijskoj pismenosti. Tako ćete sve više razvijati svijest o vlastitim financijskim odlukama te početi donositi što bolje odluke.

Ovaj sadržaj kreiran je u suradnji s GRAWE-om. Osigurajte svoju budućnost za opuštenu sadašnjost. Projektom “Danas živim, sutra imam” GRAWE nam kroz informiranje želi pomoći u samostalnom donošenju odgovornih i dobrih odluka uz koje ćemo postati, biti i ostati financijski stabilni. Više saznajte ovdje.